Bagi Anda sebagai pihak peminjam (debitur) tentunya ada keinginan untuk bisa melunasi KTA atau pinjaman lainnya dengan cepat sebelum jatuh tempo.
Tapi jangan gegabah, Anda perlu membaca setiap syarat dan ketentuan dalam kontrak KTA Anda sebelum menentukan kapan harus melunasi pinjaman. Sebenarnya lebih baik melunasi KTA sebelum atau sesudah jatuh tempo? Mari kita lihat bersama pembahasannya.
Rubrik Finansialku
Bunga KTA Relatif Tinggi, Bolehkah Dilunasi Secepatnya?
Kredit Tanpa Agunan (KTA) merupakan sebuah produk pinjaman atau kredit dimana pihak kreditur tidak mewajibkan adanya agunan atau jaminan atas pinjaman tersebut.
Karena tidak adanya jaminan, pihak kreditur atau bank mengantisipasi kerugian dengan suku bunga yang relatif tinggi dan masa tenor yang cenderung pendek. Akibat tingginya suku bunga ini, banyak debitur yang kerap bertanya:
Q1: Bisnis saya berjalan cukup lancar, apa boleh saya lunasi KTA-nya lebih cepat?
Namun apakah semua bank memberlakukan denda pelunasan dipercepat? Nyatanya tidak lho. Oleh karena itu, Anda harus teliti dalam membaca surat perjanjian kredit pada saat pengajuan KTA.Jawabannya adalah: boleh-boleh saja.
Sayangnya, ada biaya denda pelunasan dipercepat, dimana Anda akan dikenakan sejumlah denda jika melunasi KTA sebelum waktu yang sudah disepakati sebelumnya.
[Baca Juga: Studi Kasus Produk KTA: KTA BCA, KTA Mandiri, KTA DBS, KTA Mega dan KTA ANZ]
Setelah mengetahui bahwa KTA bisa saja dilunasi lebih cepat, muncul pertanyaan kedua dari para debitur:
Q2: Tetapi apakah denda pelunasan dipercepat sepadan dengan bunga yang saya tanggung setiap tahunnya jika saya melunasinya sesuai masa tenor?
Nah, inilah yang perlu Anda pertimbangkan jika ingin melunasi KTA sebelum jatuh temponya. Agar Anda tidak bingung, yuk lihat bagaimana perhitungan denda pelunasan dipercepat dan Finansialku akan membantu Anda menjawab apakah sebaiknya Anda melunasi KTA sebelum atau sesudah jatuh tempo.
Perhitungan Denda Pelunasan Dipercepat
Sebelum Anda melihat perhitungannya, cobalah melihat syarat dan ketentuan dari KTA Bank Mandiri berikut ini:
Fitur | Keterangan |
---|---|
Plafon Pinjaman | Rp5 juta hingga Rp200 juta |
Masa Tenor | Hingga 36 bulan (60 bulan bagi karyawan dengan payroll Mandiri) |
Masa Pencarian | 14 hari kerja setelah data lengkap |
Suku Bunga | 17,52% per tahun |
Biaya Lainnya |
Biaya Admin:
Biaya Pelunasan Dipercepat: 5% sisa pokok pinjaman Denda Keterlambatan: 2% dari total angsuran tertunggak + Rp20.000 per bulan |
Persyaratan |
Minimal Pendapatan per Bulan:
Status Kewarganegaraan: WNI & berdomisili di Indonesia Batasan Umur: 21 – 55 tahun |
Disclaimer: Penyebutan merek pada artikel ini hanya bertujuan sebagai sarana edukasi, bukan untuk tujuan-tujuan lainnya.
Jika Anda ingin mengajukan KTA, cobalah untuk selalu mengecek setiap ketentuannya termasuk biaya atau denda pelunasan dipercepatnya.
Memang pada awal pinjaman Anda pesimis keuntungan bisnis dapat menutupi utang dengan cepat, namun rejeki tidak ada yang tahu. Siapa tahu Anda tiba-tiba bisa melunasi utang lebih cepat daripada seharusnya bukan?
[Baca Juga: Pinjaman Uang Tanpa Jaminan, Sebaiknya Digunakan Untuk Apa? KTA Untuk Bisnis?]
Nah, sekarang mari kita coba berhitung. Umumnya, rumus yang digunakan dalam perhitungan biaya yang muncul apabila Anda melunasi KTA sebelum jatuh tempo adalah sebagai berikut:
Biaya pelunasan dipercepat = Sisa pokok pinjaman + bunga berjalan + penalti + administrasi pelunasan dipercepat + denda keterlambatan (jika ada)
Contoh kasus:
Pak Adi ingin membuka sebuah kedai kopi. Ia kemudian mengajukan KTA senilai 100 juta rupiah dengan masa tenor tiga tahun (36 bulan) dan bunga flat 2% per bulannya. Bisnis Pak Adi ternyata berhasil dan dia berniat melunasi seluruh utang KTA-nya pada bulan ke-20. Pihak pemberi KTA (kreditur) menerapkan penalti sebesar 5% dari sisa pokok pinjaman dan biaya administrasi Rp100 ribu.
Maka diketahui:
KTA = Rp100 juta
Tenor = 36 bulan
Bunga = 2% per bulan
Penalti = 5% dari sisa pokok pinjaman
Bea administrasi = Rp100 ribu
A. Perhitungan jika ingin pelunasan dipercepat:
Jumlah cicilan pokok Budi per bulan = Rp100 juta : 36 = Rp2.777.777
(bila sampai bulan ke-19, maka totalnya Rp52.777.763)
Jumlah bunga per bulan = 2% x Rp100 juta = Rp2.000.000
(bila sampai bulan ke-19, maka totalnya Rp38 juta)
Total cicilan per bulan = Rp4.777.777
Pelunasan akan dilakukan pada bulan ke-20, berarti total cicilan hingga bulan ke-19 = Rp4.777.777 x 19 = Rp90.777.777
Sisa pokok pinjaman = Rp100 juta – Rp52.777.763 = Rp47.222.237
Bunga berjalan = total bunga – akumulasi bunga hingga bulan ke-19
Bunga berjalan = (2% x Rp100 juta x 36) – Rp38 juta = Rp34 juta
Penalti = 5% x Rp47.222.237 = Rp2.361.111
Dengan rumus pelunasan dipercepat seperti disebutkan di atas, berarti biaya denda yang perlu disiapkan Pak Adi adalah sebesar:
Rp47.222.237 + Rp34 juta +Rp 2.361.111 + Rp100 ribu + Rp0 = Rp83.583.348
Dengan kata lain, total pengembalian pinjaman Pak Adi jika pelunasan dipercepat adalah sebesar:
Rp90.777.777 + Rp83.583.348 = Rp174.361.125
B. Perhitungan jika membayar sesuai masa tenor:
Cicilan pokok + bunga untuk 36 bulan = Rp100 juta + (Rp100 juta x 2% x 36) = Rp171.999.972
C. Kesimpulan:
Dengan demikian, dapat dihitung selisih keduanya yaitu:
Rp174.361.125 – Rp171.999.972 = Rp2.361.153
Maka, jika Pak Adi melunasi KTA pada bulan ke-20 (sebelum jatuh tempo), ia harus menanggung kerugian sebesar Rp2.361.153.
Kesimpulan: Sebelum atau Sesudah Jatuh Tempo?
Berdasarkan kasus tersebut, dapat dilihat bahwa ada selisih sekitar Rp2,3 juta apabila Pak Adi melunasi KTA sebelum jatuh tempo. Nyatanya, nilai ini bisa berubah-ubah sesuai dengan ketentuan dan kebijakan dari bank.
Oleh karena itu, Anda harus selalu menanyakan seluruh ketentuan secara jelas untuk mengantisipasi pelunasan dipercepat. Anda juga bisa meminta simulasi perhitungan kepada bank untuk melihat biaya denda yang harus Anda bayar jika melunasi sebelum jatuh temponya.
[Baca Juga: Temukan Alasannya Mengapa Status Kepegawaian Penting Saat Ambil KTA (Kredit Tanpa Agunan)]
Kesimpulannya adalah melunasi KTA sebelum waktunya biasanya berujung kerugian, karena selain denda pelunasan dipercepat, muncul biaya lain seperti biaya penalti dan biaya administrasi yang tak sedikit jumlahnya.
Tetapi, jika Anda lebih memilih untuk hidup bebas utang demi menuju kebebasan finansial, tentunya tidak masalah untuk menanggung biaya yang relatif kecil tersebut. Tentunya lebih nyaman dan lega hidup tanpa utang dan bisa melonggarkan ikat pinggang.
Tetapi bagaimana jika selisihnya biayanya cukup besar? Anda tinggal menghitung selisih biaya dan mengambil keputusan sesuai dengan preferensi Anda.
Apakah mau menanggung biaya namun bebas utang? Atau lebih baik tetap membayar setelah jatuh tempo namun harus terus mengalokasikan uang untuk membayar cicilan?
[Baca Juga: Prosedur Pembatalan Mengajukan KTA (Kredit Tanpa Agunan), Jika Anda Berubah Pikiran]
KTA Merupakan Komitmen Jangka Panjang
Walaupun masa tenor KTA cenderung pendek dibandingkan kredit multiguna, tahunan itu bukanlah waktu yang sedikit.
Saat Anda memilih untuk mengajukan KTA, saat itu Anda perlu menyiapkan komitmen jangka panjang untuk terus mengencangkan ikat pinggang demi membayar angsuran.
Membayar lebih cepat dari jatuh temponya merupakan sebuah pilihan, namun tentunya dengan risiko yang harus Anda tanggung juga.
Intinya adalah keputusan berada di tangan Anda, selama Anda berpegang teguh pada komitmen yang sudah dibuat.
Apakah Anda sedang dalam proses melunasi KTA? Apakah Anda memiliki pertanyaan mengenai pelunasan KTA sebelum jatuh tempo lainnya? Tinggalkan komentar Anda di bawah. Jika ada pertanyaan, silakan ajukan pertanyaan Anda pada kolom di bawah ini. Perencana Keuangan kami siap membantu Anda, terima kasih.
Sumber Referensi:
- Hardian.23 Mei 2017. KREDIT TANPA AGUNAN: Melunasi KTA Sebelum Jatuh Tempo, Untung atau Buntung? Duitpintar.com – https://goo.gl/mcBZPQ
Sumber Gambar:
- Kredit Tanpa Agunan – https://goo.gl/2UmNXX
- KTA – https://goo.gl/AdFz4L
Saya mau nanya pak.saya melakukan KTA sebesar Rp.100 jt..sekarang sisa angsuran saya Rp.60 jt.KTA selama 5 tahun.pinjaman sdh berjalan 3 tahun 6 bulan.jika saya ingin melunasi,berapa biaya yang harus saya siapkan + pinaltinya pak?terima kasih
Hi Pak
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda, kami tidak dapat memberikan informasinya kepada bapak dikarenakan kurangnya informasi tambahan seperti di lembaga keuangan apa bapak melakukan KTA serta ketentuan umum dan berapa besar suku bunganya. Untuk mendapatkan jawaban dari pertanyaan bapak tersebut kami sarankan bapak untuk menghubungi lembaga keuangan terkait secara langsung agar mendapatkan jawaban yang lebih akurat.
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Setelah membaca artikel bapa ttg KTA saya mjd gelisah. Saya mempunya hutang KTA senilai 120jt, cicilan 1,890jt , tenor 10tahun. Saat ini sudah berjalan 2 tahun. Ada rezeki lebih 70jt saya berencana melunasi sebagian. Saya tanya PD beberapa pihak ada yg menjawab bisa dan ada juga yg mejawab tidak bisa. Berdasarkan artikel bapak, jika kami harus membayar bunga berjalan (Saya ga kebayang berapa harus saya bayar, karena saya ambil tenor yg sangat panjang. Menurut bapa saya harus bagaimana ya pak. TKS sebelumnya
Hi Ka
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
Menurut informasi yag kami dapat Anda harus menanyakan nya langsung pada pihak KTA terkait apkah bisa meluanasi sebagian jika memang bisa dan hal ini akan mengurani beban bunga maka Anda lebih baik melakukan pelunasan sebagian ini
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Persis dengan kasus ortu saya di bank daerah pasca pensiun.. maunya saya lunasi tp msh ragu dengan besaran nilai yg hrs dibayarkan..
halo kak Setro,
turut prihatin kak atas kejadiannya, memang utang terjadi akibat perencanaan keuangan yang kurang baik di masa lalu.
Tapi banyak sekali klien Finansialku yang utang bahkan ratusan juta rupiah bisa kami bantu perencanaanya melalui konsultasi dengan Financial Planner.
Jika kak setro tertarik untuk berdiskusi dengan Financial Planner kami, silakan berkonsultasi dengan Financial Planner terbaik kami. Caranya mudah, download aplikasi Finansialku di sini, dan gunakan fitur Konsultasi Keuangan. Atau booking melalui website di sini Konsultasi Keuangan.
Semoga membantu
Selamat malam pak
Saya mau tanya,kalau membatalkan peminjaman dana di akulaku itu gmna yah pak? Soalnya td saya berniat ingin pinjam 500 ribu namun ternyata dstu dibuat 3.500.000
Tolong info nya pak
Hi Pak Paulus
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
Menurut informasi yang kami dapat bahwa Anda bisa melakukan ppembatalan di aplikasi nya langsung namun jika masih berkendala Anda bisa mengubungi customer service nya langsung
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Saya ditawari KTA dan tingkat bunga flat 1,36%. Rencananya mau saya ambil utk melunasi Kredit Mobil yg suku bunganya 4,56%. Apakah di rekomendasikan saya mengambil KTA utk melunasi Kredit Mobil tsb? Saya coba cek ke pihak leasing yg memberikan kredit mobil, saya dikenakan penalti 7% jika melunasi sebelum waktunya.
Mohon sarannya. Terima kasih
Hi Pak Ricky
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyauan Anda:
menurut infomrasi yang kami dapat Anda harus menghitung tingkat bunga KTA yang akan Anda ambil dengan membandingkannya pada finanlty yang akan ditanggung jika melunasi kredit mobil Anda. mana yang lebih besar ? ambilah risiko paling rendah
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Setiap KTA punya asuransinya. Katanya, dalam setiap ansuran bulanan, ada biaya asuransinya. Jika kita lunasin KTA, bagaimana dengan biaya asuransi yang sudah kita bayar ?
Hi Pak Robert
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
menurut informasi yang kami dapat maka jika KTA anda sudah lunas atau maka masa asuransi nya pun akan hangus juga karena asuransi nya hanya aktif saat Anda masih dalam masa ciiclan KTA saja
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Saya hanya ingin menanggapi sedikit tapi menurut saya penting karena rupiahnya besar. Mohon maaf sebelumnya.
Pengalaman saya saat mempercepat pelunasan kredit (KTA berbagai bank dan Ready Credit), komponen bunga berjalan yang Rp34juta itu tidak ada. Sebagai gantinya adalah bunga harian yang muncul akibat adanya perbedaan tanggal antara pelunasan dan jatuh tempo cicilan. Besarnya dipastikan lebih kecil dari 2% x cicilan, dalam hal ini adalah 2% x Rp4.777.777 = Rp95.555,54!
Kesimpulannya (dan ini rumus pasti), lebih cepat pelunasan akan lebih baik bagi penerima kredit yang otomatis “kurang bagus” bagi pemberi kredit. Jadi tidak perlu kuatir, ketika sudah bisa dilunasi, ya lunasi saja. Begitu tanggapan saya. Mohon maaf dan terima kasih.
apakah bisa di klaim kembali biaya asuransi KTA saya yg sdh disetujui selama 10 tahun, ttp sebelum masa 10 tahun jatuh temponya saya sdh bisa membayar di tahun k 5, krn ini merupakan kontrak, 10 thn tp saya menyelesaikan 5 tahun???
yang saya ingin tanyakan adalah apakah biaya asuransi yg dikenakan kepada nasabah selama contoh 10 thn, tapi nasabah dapat menyelesaikan hutang sebelum jatuh tempo misalkan 5 tahun lebih cepat, apakah bisa diklaim biaya asuransinya???
Nama saya alin saya nasabah bri…saya melakukan pinjaman dibri dan mau saya lunasi sebelum jangka waktu diawal perjanjian..namun pada saat saya akan membayar pinjaman beserta pinaltinya pihak bri mengatakan saya harus mengajukan srt pelunasan dulu dan menunggu slma 30 hari lg br bs melunasi pinjamn…saya menjadi kesal mengapa disaat kt ingin melunasi tp dipersulit..saya mohon solusinya
Saya ayub ingin melunasi kta cimb niaga sekitar 14x lagi dengan angsuran 1,152jt
Lalu hsbc dengan sisa pokok 17,5jtaan lagi waktu itu saya ambil tenor 24x dengan dana pengajuan 20 jtaan,, cicilannya 1,122jt
Bagaimana saya harus melunasinya? Agar saya hanya membayar pokoknya saja dan bahkan dapat potongan pembayaran dari bank tersebut?
Hi Pak Ayub
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
Untuk melunasi Bapak bisa membayar cicilan bulanan atau langsung bayar lunas (namun ada biaya penalti pelunasan dipercepat).
Untuk membayar pokok saja, kami rasa tidak bisa, karena bank pastinya mengenakan bunga.
Pak Ayub juga dapat bicara dengan Bank untuk pelunasan dipercepat sebagian, untuk mengurangi cicilan atau mempercepat pelunasan.
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Saya ada pinjaman KTA di Bank Mandiri dan berkenan akan percepat pelunasan sebelum jatuh tempo. Saya berencana di akhir bulan ini akan melakukan proses percepatan pelunasan KTA saya tapi informasi dari pihak bank tidak diperbolehkan melakukan pelunasan di akhir bulan katanya sesuai aturan. Apakah benar pernyataan dari pihak bank seperti itu ?
Mohon penjelasannya dan terima kasih.
Hi Pak Bahyu
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
Mohon maaf Pak, kami sendiri belum menerima informasi atau penjelasan kasus seperti Bapak.
Kami sarankan Bapak coba konsultasikan dengan pihak bank Mandiri.
Jika memang tidak bisa di akhir bulan, apakah memungkinkan untuk di awal bulan dan berapa biayanya.
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Suami hutang di mandiri taspen 60 jt tenor 60 bulan dan dicicil per bulan 1.5 jta klau ada niat melunasi sebelum jatuh tempo kena denda finalty dan apalagi trus mintol perhitungannya bagaimana
Halo kak Khalid,
Untuk menjawab pertanyaan ini, kak khalid bisa langsung menanyakannya kepada perencana keuangan Finansialku,
Download aplikasi Finansialku di Playstore atau Apps Store, kemudian pilih fitur Konsultasi Keuangan
Semoga membantu ya
Saya ada pinjaman KTA sudah jalan 16 bulan
Saya mau melunasi tapi tidak ada dana penuh
Bila saya melunasi hanya setengahnya saja
Sisanya tetap dibayar kredit tiap bulan
Bagaimana perhitunganya?
Hi Bu Wulan
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
Untuk perhitungannya, kami sarankan Ibu menghubungi pihak bank.
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
KTA saya jatuh tempo 2.5 th lagi, rencananya dalam waktu dekat ini mau mengajukan KPR di bank yang sama. Apakah memungkinkan pemindahan sisa kredit KTA ke KPR?
Hi Pak Latip
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
Biasanya tidak bisa Pak, karena beda kredit.
Misalkan ada berarti ada skema pemindahan utang.
Untuk informasi lebih lengkap, Bapak bisa menghubungi marketing bank.
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Sy melunasi kta sy tgl 2 okt. Apkah setelah sy melunasi kta, sy masih harus membayar angsuran bulan berjalan?
Hi Pak Michael
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
Jika utang KTA sudah lunas, seharusnya tidak perlu bayar angsuran.
Untuk memastikan coba hubungi pihak bank.
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.
Kami mau melunasi kredit kta, domisili.kami di salatiga, kami pergi ke cabang salatiga kok ga bisa ya, katanya harus telp ke pusat (jakarta) kami.pun telp, tp tetep ga bisa, trus gmn caranya ?
Hi Pak Eko
Terima kasih telah menghubungi Finansialku.com
Menjawab pertanyaan Anda:
Coba datangi bank dan coba tanyakan pelunasan di percepat.
Semoga jawaban kami dapat bermanfaat.